Guia de calculadora de préstamos: Como calcular pagos mensuales

Ya seja que estés comprando uma casa, financiando um automóvil o pagando tua educação, compreender como se calculan os pagos do préstamo é esencial para tomar decisiones financeiras informadas. Uma calculadora de préstamos pode ayudarte a ver exatamente quanto pagarás cada mes, quanto interés se acumula com o tiempo e como os diferentes prazos afectan tua costo total. Esta guia desglosa as matemáticas atrás do cálculo de préstamos, explica os diferentes tipos de préstamos e proporciona estrategias práticas para ahorrar dinero em qualquer préstamo.

Como se calculan os pagos do préstamo

Os pagos do préstamo consisten em dois componentes: principal e interés. O principal é a quantidade que pides prestada, e o interés é o costo de pedir prestado esse dinero. A maioria dois préstamos de consumo utilizan um método chamado amortização, onde cada pago periódico cobre tanto o interés como uma parte do principal, com o saldo transitando gradualmente de predominantemente interés a predominantemente principal a lo largo do prazo do préstamo.

Fórmula de amortização

A fórmula estándar para calcular o pago mensual fijo de um préstamo amortizavel é:

Veamos um exemplo. Supongamos que pides prestado $250,000 ao 6.5% de interés anual por 30 anhos:

• P = $250,000
• r = 0.065 / 12 = 0.005417
• n = 30 × 12 = 360

Sustituyendo estes valores na fórmula: M = 250,000 × [0.005417(1.005417)^360] / [(1.005417)^360 - 1] = $1,580.17 por mes.

Em 30 anhos, pagarás um total de $568,861 ($1,580.17 × 360), dois quais $318,861 são solo intereses. Isto supera o monto original do préstamo, ilustrando por que compreender o interés é tão crítico.

Como se calcula o interés mensual

Cada mes, a porção de interés de tua pago se calcula multiplicando o saldo actual por a taxa de interés mensual. A porção restante do pago se destina a reducir o principal. Para o primer pago de nosso préstamo de exemplo:

• Interés = $250,000 × 0.005417 = $1,354.17
• Principal = $1,580.17 - $1,354.17 = $226.00
• Novo saldo = $250,000 - $226.00 = $249,774.00

Observa que solo $226.00 do primer pago se destina a reducir tua deuda. Para o último anho do préstamo, a situação se invierte: a mayor parte do pago se destina ao principal e muito pouco ao interés. Esta é a esencia de a amortização.

Tipos de préstamos

No todos os préstamos são iguais. O tipo de préstamo determina como muda tua taxa de interés, como se estructuran os pagos e quanto riesgo asumes. Compreender estas diferenças é o primer passo para escolher o préstamo adequado para tua situação.

Préstamos de taxa fija

Os préstamos de taxa fija bloqueiam tua taxa de interés durante todo o prazo. Tua pago mensual permanece igual desde o primer pago até o último, fazendo que o presupuesto seja simple e previsível. Os préstamos de taxa fija são a opção mais popular para hipotecas, préstamos de automóviles e préstamos pessoais.

A principal vantagem é a estabilidade: pase lo que pase com as taxas do mercado, tua pago nunca muda. A desvantagem é que se as taxas do mercado caen significativamente, estarás atrapado com a taxa mais alta a menos que refinancies. As taxas fijas também suelen ser ligeramente mais altas que as taxas ajustaveis porque o prestamista asume o riesgo dois cambios de taxa.

Préstamos de taxa ajustavel (ARM)

As hipotecas de taxa ajustavel começam com um período de taxa fija (típicamente 3, 5, 7 o 10 anhos), depois do qual a taxa se ajusta periódicamente segundo um índice de referencia mais um margen. Por exemplo, um ARM 5/1 tem uma taxa fija durante os primeros 5 anhos, logo se ajusta anualmente.

Os ARM típicamente têm topes de taxa que limitan quanto pode aumentar a taxa tanto por ajuste como durante a vida do préstamo. As estruturas de topes comuns incluem 2/2/5 (tope inicial do 2%, tope periódico do 2%, tope vitalicio do 5%) o 5/2/5. Estes topes te protegem de aumentos extremos de taxa, mas os pagos aún podem aumentar significativamente.

Os ARM são razoáveis quando planeas vender o refinanciar antes de que comience o período ajustavel, o quando esperas que as taxas de interés se mantengan baixas o bajen. Há riesgo se mantienes o préstamo mais lá do período fijo e as taxas aumentan sustancialmente.

Préstamos de solo interés

Os préstamos de solo interés te permitem pagar solo intereses durante um período específico (típicamente 5-10 anhos), depois do qual deves começar a pagar tanto principal como interés. Durante o período de solo interés, tua saldo no diminui em absoluto. Quando começam os pagos de principal, tua pago mensual aumenta significativamente porque agora necessitas pagar todo o principal no prazo restante mais corto.

Estes préstamos podem ser útiles para prestatarios com ingresos irregulares que desejam pagos mais baixos em anhos específicos, o para inversores inmobiliarios que planean vender a propriedade antes de que termine o período de solo interés. No entanto, conllevan um riesgo significativo porque no acumulas ningún capital durante o período de solo interés.

Préstamos amortizaveis vs. no amortizaveis

Os préstamos amortizaveis estão estructurados para que os pagos regulares cubran tanto o interés como o principal durante o prazo do préstamo, com um saldo final de cero. A maioria das hipotecas, préstamos de automóviles e préstamos pessoais são totalmente amortizaveis.

Os préstamos no amortizaveis, também chamados préstamos globo, requerem pagos regulares mais pequenos mas um gran pago único (pago globo) ao vencimiento. Estes podem ser atractivos para necessidades de financiamento a corto prazo mas conllevan o riesgo de necessitar refinanciar o reunir uma gran suma ao vencimiento.

Compreender o plan de amortização

Um plan de amortização é uma tabla completa que muestra cada pago durante a vida do préstamo, desglosado em porção de interés, porção de principal e saldo restante. É uma das ferramentas mais poderosas para compreender o verdadero costo de pedir prestado.

Exemplo de plan de amortização (primeros 6 meses)

Observa como a porção de interés diminui ligeramente cada mes enquanto que a porção de principal aumenta. Esta transição se acelera com o tiempo. Para o anho 20 de uma hipoteca a 30 anhos, aproximadamente o 70% de cada pago se destina ao principal. Para o anho 28, casi o 90% se destina ao principal.

Como afectan as taxas de interés ao costo total

Inclusive pequenas diferenças nas taxas de interés podem ter um impacto enorme no costo total do préstamo. A seguinte tabla muestra o interés total para uma hipoteca de $250,000 a diferentes taxas:

A diferença entre taxas do 4% e 8% em o mesmo préstamo é de mais de $230,000 em intereses. Por isso inclusive diferenças de menos de um ponto porcentual importan ao comparar préstamos. Reducir tua taxa do 6.5% ao 6.0% ahorra mais de $37,000 em uma hipoteca de $250,000.

Prazo do préstamo: corto vs. largo

O prazo do préstamo é o tiempo que tens para pagarlo. Prazos mais cortos significan pagos mensuales mais altos mas significativamente menos intereses pagados. Prazos mais largos reducen os pagos mensuales mas aumentan sustancialmente o costo total.

Comparação de hipoteca a 15 vs. 30 anhos

Uma hipoteca a 15 anhos ahorra casi $160,000 em intereses mas o pago mensual é mais de $600 mais alto. A escolha correta depende de tua presupuesto, objetivos financeiros e outras oportunidades de inversão. Se podes invertir a diferença mensual de $600 e obter mais do 6% de performance, o préstamo a 30 anhos poderia ser a melhor opção financeira.

Dicas para pagar o préstamo mais rápido

Inclusive se tens um préstamo a largo prazo, existem estrategias comprobadas para reducir o interés total que pagas e liberarte de a deuda mais rápido.

1. Pagos quincenales

Em vez de pagar uma vez ao mes, paga a mitade do pago mensual cada dois semanas. Dado que há 52 semanas em um anho, harás 26 medios pagos, lo que equivale a 13 pagos mensuales completos em vez de 12. Esse pago extra por anho pode reducir anhos do prazo de tua préstamo e ahorrar miles em intereses.

Em uma hipoteca a 30 anhos ao 6%, os pagos quincenales reducen o prazo do préstamo a aproximadamente 25 anhos, ahorrando ao redor de $50,000 em intereses em um préstamo de $250,000.

2. Redondear os pagos em direção a acima

Se tua pago é de $1,580, redondéalo a $1,600 o inclusive $1,700. A quantidade adicional se destina diretamente a reducir o principal, lo que significa que se acumula menos interés o próximo mes. Esta é uma estrategia indolora porque a diferença é pequena, mas o efecto compuesto a lo largo dois anhos é significativo.

3. Fazer um pago extra ao anho

Haz um pago adicional único cada anho, talvez usando um reembolso de impuestos, um bono o ahorros. Inclusive um pago extra ao anho em uma hipoteca a 30 anhos pode reducir o prazo de 4 a 6 anhos. Asegúrate de que o pago adicional se aplique ao principal, no a intereses futuros.

4. Aplicar ingresos inesperados ao principal

Quando recibas uma ganancia inesperada como um bono de trabalho, uma herencia o um regalo em eficaz, considera aplicarlo ao principal de tua préstamo. Um pago adicional único de $5,000 em uma hipoteca de $250,000 ao 6% pode ahorrar mais de $10,000 em intereses futuros e reducir o prazo do préstamo em aproximadamente 18 meses.

5. Refinanciar a um prazo mais corto

Se as taxas de interés han bajado desde que obtuviste tua préstamo, refinanciar a um prazo mais corto pode reducir tanto tua taxa de interés como o interés total. Mas siempre calcula o ponto de equilíbrio. Os costos de cierre típicamente oscilan entre o 2% e o 5% do monto do préstamo, pelo que necessitas permanecer no préstamo o tiempo suficiente para que os ahorros mensuales superen esses costos.

Quando refinanciar

Refinanciar é reemplazar tua préstamo actual com um novo, idealmente a uma taxa de interés mais baixa o com melhores términos. Pode ahorrar dinero sustancial mas no siempre é a decisão correta. Considera refinanciar quando:

• As taxas han bajado: A regra general é refinanciar se podes reducir tua taxa em pelo menos 0.75-1%. Calcula se os ahorros mensuales cobrem os costos de cierre em um prazo razoável.
• Tua crédito ha mejorado: Se tua puntaje de crédito ha mejorado significativamente desde que obtuviste o préstamo, podes calificar para uma melhor taxa inclusive se as taxas do mercado no han mudado.
• Queres mudar de ARM a taxa fija: Se te acercas no final do período fijo de tua ARM e te preocupa o aumento de taxas, bloquear uma taxa fija pode darte tranquilidade.
• Necessitas aceder ao capital: Um refinanciamiento com retiro de eficaz te permite pedir prestado contra o capital de tua vivienda, mas aumenta o saldo de tua préstamo e possivelmente tua pago mensual.
• Queres cancelar o PMI: Se tua vivienda se ha apreciado de modo que o capital supera o 20%, refinanciar pode eliminar o seguro hipotecario privado.

Calcular o ponto de equilíbrio

O ponto de equilíbrio é o tiempo que tardan tuas ahorros mensuales em cubrir os costos de refinanciamiento. Por exemplo, se os costos de cierre são $4,000 e ahorras $150 por mes, o ponto de equilíbrio é $4,000 / $150 = 26.7 meses. Se planeas permanecer na casa pelo menos 3 anhos, refinanciar tem sentido financeiro.

Tarifas e costos comuns de préstamos

A taxa de interés é solo uma parte do costo de pedir prestado. Ten em cuenta estas tarifas comuns:

Siempre solicita um documento de estimação de préstamo que detalhe todas as tarifas. Compara a Taxa de Percentagem Anual (APR), que inclui a taxa de interés e ciertas tarifas, para obter uma imagem real do costo do préstamo.

Usar eficazmente a calculadora de préstamos

Uma calculadora de préstamos é uma das ferramentas financeiras mais práticas. Aquí te mostramos como aprovecharla ao máximo:

• Compara escenarios: Ejecuta cálculos com diferentes montos de préstamo, taxas e prazos para ver como cada variável afecta tua pago mensual e costo total.
• Inclui pagos adicionales: Muitas calculadoras te permitem adicionar pagos mensuales o anuales adicionales para ver como acortan o préstamo e reducen o interés.
• Revisa o plan de amortização: Mira o plan completo para entender como mudam tuas pagos com o tiempo e quanto interés pagas nos primeros anhos.
• Inclui todos os costos: Ao calcular o costo real mensual de vivienda, recuerda considerar impuestos a a propriedade, seguro e PMI, no solo principal e interés.
• Experimenta escenarios de refinanciamiento: Compara os términos actuales de tua préstamo com possíveis opciones de refinanciamiento para ver se os ahorros valen os costos de cierre.